Empréstimo pessoal: como comparar pelo CET e não pela parcela
A parcela que cabe no bolso é o pior critério para escolher empréstimo: prazo longo disfarça juro alto. O único número que permite comparar ofertas é o CET — e todo banco é obrigado a informá-lo.
Por que a parcela engana
Alongar o prazo encolhe a parcela e incha o custo total — é assim que um empréstimo caro parece barato. O Custo Efetivo Total (CET) corrige essa ilusão: reúne juros, IOF, tarifas e seguros numa única taxa anual comparável. Por determinação do Banco Central, toda proposta de crédito deve informar o CET antes da contratação. Compare sempre CET com CET, no mesmo prazo.
A escada de custo das modalidades
A ordem é dada pela garantia: quanto mais segurança o banco tem de receber, menos cobra.
| Mais barato → mais caro | Por quê |
|---|---|
| Consignado | Desconto direto na folha — risco mínimo |
| Com garantia (veículo, imóvel, investimento) | Bem responde pela dívida |
| Pessoal sem garantia | Só a promessa de pagar |
| Cheque especial e rotativo do cartão | Crédito automático, sem análise — o mais caro do mercado |
As taxas médias reais de cada banco, por modalidade, estão publicadas pelo Banco Central em bcb.gov.br/estatisticas/txjuros — consulte antes de aceitar qualquer proposta.
Checklist antes de assinar
Simule em ao menos três instituições (a consulta de proposta não derruba score como a contratação); confira o CET no mesmo prazo; calcule o impacto da parcela na sua renda com a calculadora de comprometimento — acima de 30% acende alerta; e desconfie de seguro embutido sem que você tenha pedido ("venda casada" é proibida pelo CDC).
Direitos que valem dinheiro
Liquidação antecipada: você tem direito a quitar antes do prazo com redução proporcional dos juros (CDC, art. 52, §2º). Portabilidade: pode levar a dívida para outro banco que cubra a oferta, sem custo de transferência. Arrependimento: em contratação fora da agência (app, telefone), 7 dias para desistir devolvendo o valor (CDC, art. 49).
Mais guias em empréstimos — inclusive o comparativo entre rotativo e empréstimo pessoal.
Perguntas frequentes
Simular empréstimo derruba o score?
Simulação de proposta, em geral, não; contratações e pedidos formais em sequência, sim. Concentre as cotações num período curto e formalize apenas uma.
Existe limite legal de juros?
Para bancos, não há teto geral de juros no Brasil (exceções: rotativo pós-2024 e consignado INSS, que tem teto próprio). "Juro abusivo" é avaliado caso a caso pela Justiça, comparando com a média de mercado do BCB — mais um motivo para conhecer a tabela oficial.
Empréstimo para "limpar o nome" vale a pena?
Só quando o CET do empréstimo novo é menor que o custo da dívida antiga renegociada. Muitas vezes a renegociação direta com desconto vence o empréstimo novo. Faça as duas contas antes.
Fontes
- Banco Central — Taxas de juros por instituição
- Código de Defesa do Consumidor, arts. 49 e 52
- Resolução CMN 3.517/2007 (CET)