Empréstimo: como comparar pelo CET e não pela parcela

O único número que importa

Vendedor fala em parcela. Anúncio fala em taxa ao mês. Contrato fala em Custo Efetivo Total — e é só ele que permite comparar duas propostas honestamente.

O CET reúne num único percentual anual tudo o que você vai pagar além do valor emprestado. Instituições autorizadas são obrigadas a informá-lo antes da contratação, e a recusa em fornecer por escrito já é resposta suficiente sobre com quem você está falando.

O que está dentro do CET

Repare nas três fatias que não são juros. IOF é imposto e incide sobre operações de crédito. Tarifas de cadastro e avaliação de bem aparecem sobretudo em crédito com garantia. E seguros embutidos costumam ser opcionais — mas quase nunca são apresentados como tal.

Condicionar a concessão do crédito à compra de outro produto é venda casada, prática vedada pelo Código de Defesa do Consumidor. Pergunte por escrito se o seguro é opcional. A pergunta muda a resposta com frequência surpreendente.

Por que a parcela engana

Alongar o prazo reduz a parcela e aumenta o total pago. É a alavanca mais usada para fazer um contrato caro parecer confortável.

O teste é simples e leva trinta segundos: multiplique a parcela pelo número de prestações. Compare com o valor que você vai receber. A diferença é o preço do empréstimo, em reais, sem retórica.

Feito isso, passe a parcela pela calculadora de comprometimento de renda. Se a soma de todas as suas parcelas ultrapassar um terço do que entra, a proposta é ruim mesmo com taxa boa.

As modalidades, do mais barato ao mais caro

Preço de crédito é preço de risco. Quanto mais garantia você oferece, menos o credor cobra:

• Consignado — parcela descontada antes de você receber. Risco mínimo, taxa entre as menores do mercado.
• Garantia de imóvel — valores altos e prazos longos, com o risco real de perder o bem.
• Garantia de veículo — meio-termo, com formalização mais rápida que a de imóvel.
• Antecipação do saque-aniversário do FGTS — o dinheiro já é seu e fica retido; troca liquidez futura por dinheiro hoje.
• Crédito pessoal sem garantia — rápido e caro, porque o credor só tem sua promessa.
• Rotativo do cartão — o mais caro de todos, e deveria ser sempre a última opção.

Trocar rotativo por qualquer linha acima costuma ser a decisão financeira mais lucrativa disponível para quem está endividado.

Três direitos que quase ninguém usa

Arrependimento em 7 dias. Contratação feita fora do estabelecimento — internet, telefone ou aplicativo, que é como quase todo empréstimo é fechado hoje — dá direito a desistir em sete dias, devolvendo o valor, sem justificar.

Portabilidade. Você pode levar a dívida para outra instituição com condição melhor. A atual é informada e pode cobrir a proposta. O pedido é gratuito.

Amortização antecipada com desconto. Ao pagar antes do prazo, você tem direito a redução proporcional dos juros. Não é favor do banco.

O golpe tem sempre a mesma assinatura

Pagamento antecipado. "Taxa de liberação", "seguro obrigatório", "IOF adiantado". Instituição real desconta o custo do valor liberado ou embute nas parcelas — ninguém precisa pagar para receber empréstimo.

Confirme sempre o CNPJ no Encontre uma Instituição do Banco Central. A consulta é gratuita e leva um minuto. E leia a lista completa de conferência antes de assinar.

A pergunta antes de todas

Empréstimo resolve problema de liquidez, não problema de orçamento. Se a sua despesa mensal é maior que a receita, crédito novo adia o aperto e aumenta o total devido.

Vale tomar crédito para: quitar dívida mais cara, aproveitar desconto de acordo à vista, ou cobrir emergência real com plano de pagamento definido. Não vale para: manter padrão de gasto, pagar outra parcela, ou "dar um jeito" sem mudar nada no orçamento.

Consignado: o mais barato tem o risco menos visível

O consignado tem as menores taxas do mercado por um motivo estrutural: a parcela é descontada antes de o dinheiro chegar a você. O credor praticamente elimina o risco de não receber, e devolve isso em taxa.

O risco que ninguém coloca no anúncio é outro. A parcela sai na origem, então ela tem prioridade sobre aluguel, mercado e remédio. Quem se aperta descobre que o dinheiro simplesmente não chegou — e o aperto se distribui por todas as outras contas.

Por isso existe limite de margem consignável, definido em regulação e variável conforme a natureza do benefício ou do vínculo. Vale conferir a margem disponível antes de contratar, e tratá-la como teto legal, não como meta.

Autônomo e MEI: como o crédito enxerga você

Quem não tem holerite não está fora do crédito — está fora do modelo padrão de comprovação. A saída é dar ao banco o rastro que ele precisa:

• Centralize os recebimentos numa conta só, por alguns meses. O extrato vira comprovação de renda.
• Declare o imposto de renda, mesmo quando isento. A declaração é documento aceito por praticamente todo emissor.
• Separe pessoa física de jurídica. Misturar as duas contas atrapalha a leitura do seu perfil.
• Considere linhas para pessoa jurídica se o CNPJ tiver faturamento consistente — as condições costumam ser melhores que as de crédito pessoal.

Renegociar dívida que já existe

Se o problema não é falta de dinheiro novo e sim o custo do que já foi contratado, a ferramenta certa não é empréstimo — é renegociação ou portabilidade.

1. Liste todas as dívidas ativas com valor, parcela e taxa. Sem esse mapa, qualquer decisão é palpite.
2. Identifique a mais cara. Quase sempre é o rotativo do cartão.
3. Peça portabilidade da dívida cara para uma instituição com taxa menor. O pedido é gratuito e a instituição atual pode cobrir a proposta.
4. Se a portabilidade não sair, negocie o parcelamento direto com o credor antes do vencimento — taxa negociada é sempre menor que rotativo automático.

Nenhuma dessas opções cria dívida nova. Todas reduzem o custo da que já existe, que é o objetivo.

Reserva de emergência é mais barata que qualquer empréstimo

Parece deslocado num texto sobre empréstimo, mas é a informação de maior retorno aqui. O crédito mais barato do mercado ainda custa mais que zero, e zero é o que custa o dinheiro que você já tem.

Quem tem alguma reserva não precisa tomar crédito caro no imprevisto — e imprevisto é a origem da maior parte das dívidas de cartão. Construir essa reserva é lento e sem graça, e é o que separa quem usa crédito por escolha de quem usa por falta de opção.

A ordem que funciona: primeiro quitar a dívida mais cara, depois montar a reserva, e só então pensar em investir. Investir enquanto se paga rotativo é matematicamente perder dinheiro.

Sinais de que a dívida saiu do controle

• Você usa crédito novo para pagar parcela antiga.
• O pagamento mínimo virou rotina, não exceção.
• Você não sabe de cabeça quanto deve, no total.
• As parcelas somadas passam de um terço do que entra.
• Uma despesa inesperada de valor pequeno viraria uma crise.

Dois ou mais desses sinais indicam que o problema é de orçamento, e crédito novo vai piorar. O caminho é renegociar o que existe, cortar o que dá para cortar e, havendo negativação, começar por crédito para negativado.

Passe os números pela calculadora de comprometimento de renda antes de qualquer decisão. Ver o percentual escrito costuma ser mais convincente que qualquer conselho.

Perguntas frequentes

A instituição é obrigada a informar o CET?

Sim. A informação do Custo Efetivo Total antes da contratação é exigência regulatória para operações de crédito com pessoa física.

Sou obrigado a contratar o seguro oferecido junto?

Condicionar a concessão do crédito à compra de outro produto é venda casada, vedada pelo Código de Defesa do Consumidor. Pergunte por escrito se é opcional.

Assinei e me arrependi. Posso desistir?

Em contratação fora do estabelecimento — internet, telefone ou app —, o CDC dá 7 dias para desistir, devolvendo o valor recebido.

Antecipar parcelas dá desconto?

Sim. A amortização antecipada dá direito a redução proporcional dos juros previstos no contrato.

Como funciona a portabilidade?

Você pede a outra instituição que assuma a dívida com condição melhor. A atual é comunicada e pode apresentar contraproposta. O pedido é gratuito.

Pediram uma taxa para liberar o dinheiro. É normal?

Não. Custos são descontados do valor liberado ou embutidos nas parcelas, nunca pagos antes. É o golpe mais comum do setor.

Fontes

• Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), art. 39 e art. 49 — venda casada e direito de arrependimento
• Banco Central — Encontre uma Instituição
• Banco Central — taxas de juros por instituição
• FGTS — saque-aniversário e antecipação