Empréstimo sem armadilha: o que conferir antes de assinar
A maior parte dos arrependimentos com empréstimo nasce de três erros cometidos antes da assinatura — e todos os três são evitáveis em quinze minutos de conferência.
Erro 1: olhar a parcela em vez do custo total
Vendedor fala em parcela; contrato fala em Custo Efetivo Total. A parcela pode ser confortável e o contrato, caríssimo — basta alongar o prazo. O CET reúne juros, tarifas, seguros e impostos num único percentual anual, e é a única forma honesta de comparar duas propostas.
Peça o CET por escrito de cada oferta e compare com o mesmo prazo. Depois passe o valor pela calculadora de comprometimento de renda — se a soma das suas parcelas passar de um terço do que entra, a proposta é ruim mesmo que a taxa seja boa.
Erro 2: não conferir se a empresa é autorizada
Só instituição autorizada pelo Banco Central pode conceder crédito. A consulta é gratuita e leva um minuto no Encontre uma Instituição. Não aparece? Não contrate.
O sinal mais confiável de fraude é o pedido de pagamento antecipado — "taxa de liberação", "seguro obrigatório", "IOF adiantado". Instituição real desconta custo do valor liberado. Ninguém precisa pagar para receber empréstimo.
Erro 3: não saber que dá para voltar atrás
O Código de Defesa do Consumidor garante direito de arrependimento em 7 dias quando a contratação acontece fora do estabelecimento — por telefone, internet ou aplicativo, que é como a maioria dos empréstimos é fechada hoje. Nesse prazo, você desiste e devolve o valor, sem precisar justificar.
E depois dos 7 dias ainda existe a portabilidade de crédito: você pode levar a dívida para outro banco que ofereça condição melhor, e a instituição atual tem o direito de cobrir a proposta. Contrato ruim assinado não é sentença.
A lista de conferência
| Confira | Como |
|---|---|
| CET anual por escrito | Exija na proposta, antes de assinar |
| CNPJ autorizado | Encontre uma Instituição (Banco Central) |
| Valor liberado x valor total a pagar | Some todas as parcelas e compare |
| Seguro embutido | Pergunte se é opcional — quase sempre é |
| Nenhum pagamento antes da liberação | Regra sem exceção |
| Contrato salvo em PDF | Guarde antes de assinar, não depois |
Se já deu errado
Registre no consumidor.gov.br, plataforma oficial em que as empresas monitoradas respondem em prazo. Para desconto indevido em benefício do INSS, o canal é o Meu INSS. Em caso de fraude, boletim de ocorrência — ele é o documento que sustenta a contestação.
Se a origem do aperto é dívida já negativada, comece por crédito para negativado e pelas opções de empréstimo que existem de verdade.
Perguntas frequentes
A instituição é obrigada a informar o CET?
Sim. A informação do Custo Efetivo Total antes da contratação é exigência regulatória, e vale para qualquer operação de crédito com pessoa física.
Posso desistir depois de assinar?
Em contratação feita fora do estabelecimento — internet, telefone ou app —, o Código de Defesa do Consumidor dá 7 dias para desistir, devolvendo o valor recebido.
Sou obrigado a contratar o seguro oferecido junto?
Condicionar a concessão do crédito à compra de outro produto é venda casada, vedada pelo Código de Defesa do Consumidor. Pergunte, por escrito, se o seguro é opcional.
Como funciona a portabilidade?
Você pede a outra instituição que assuma a dívida com condição melhor. A instituição atual é informada e pode apresentar contraproposta. O direito é seu, e o pedido é gratuito.
Apareceu desconto de consignado que não reconheço. O que faço?
Conteste imediatamente junto à instituição e registre a ocorrência. Para benefícios do INSS, use os canais do Meu INSS e guarde todos os protocolos.
Fontes
- Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), art. 49 — direito de arrependimento
- Banco Central — Encontre uma Instituição
- consumidor.gov.br