Cashback líquido: quanto sobra com R$ 1.000 a R$ 12.000 de gasto por mês
O melhor cartão de cashback para quem gasta R$ 2 mil não é o melhor para quem gasta R$ 9 mil. A tabela mostra onde a ordem muda — com os custos já descontados.
Percentual de cashback é a informação mais anunciada e a menos útil sozinha. O que importa é quanto sobra no ano depois de anuidade, mensalidade de plano e isenções que você consegue ou não cumprir. Esta tabela faz essa conta para seis faixas de gasto, com os dados que conferimos nas páginas oficiais dos emissores em 30/09/2026.
Premissas da tabela
- Todo o gasto do mês gera cashback. Na vida real, boletos, impostos, Pix no crédito e tarifas costumam ficar de fora — ajuste o seu número na calculadora.
- Percentual base publicado pelo emissor, com as faixas por valor de fatura quando existem.
- Anuidade com as isenções que dependem só do gasto aplicadas. Isenção por investimento não entra: ela depende de dinheiro parado no banco.
- Planos pagos obrigatórios para ter o cashback entram como custo.
- Promoções, percentuais de categoria e cashback em parceiros não entram.
A tabela
| Cartão | R$ 1.000/mês | R$ 2.000/mês | R$ 3.000/mês | R$ 5.000/mês | R$ 8.000/mês | R$ 12.000/mês |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Nubank Ultravioleta | -R$ 918,00 | -R$ 768,00 | -R$ 618,00 | -R$ 318,00 | R$ 132,00 | R$ 1.800,00 |
| BTG Pactual Black | -R$ 360,00 | -R$ 120,00 | R$ 120,00 | R$ 600,00 | R$ 960,00 | R$ 1.440,00 |
| PagBank (limite garantido) | R$ 60,00 | R$ 120,00 | R$ 360,00 | R$ 600,00 | R$ 960,00 | R$ 1.440,00 |
| Neon | R$ 1,20 | R$ 61,20 | R$ 121,20 | R$ 241,20 | R$ 421,20 | R$ 661,20 |
O XP Visa Infinite ficou fora da tabela principal porque só é emitido para quem mantém R$ 50 mil investidos na XP — não é uma escolha disponível para qualquer pessoa. Para quem cumpre o requisito, não há anuidade e o investback base é de 1%: R$ 1.000 → R$ 120,00; R$ 2.000 → R$ 240,00; R$ 3.000 → R$ 360,00; R$ 5.000 → R$ 600,00; R$ 8.000 → R$ 960,00; R$ 12.000 → R$ 1.440,00 por ano.
O que a tabela mostra
Até R$ 3.000 por mês, cartão sem anuidade ganha. O PagBank (limite garantido) devolve 0,5% em faturas até R$ 2.999,99 e 1% a partir de R$ 3.000, sem custo fixo — mas exige deixar dinheiro aplicado como limite (veja como o limite garantido funciona). O Neon cobra o plano de cashback de R$ 4,90 por mês, que come boa parte do retorno em gastos baixos.
Entre R$ 5.000 e R$ 8.000, o BTG Pactual Black passa na frente. O desconto de R$ 10 a cada R$ 1.000 gastos zera a mensalidade de R$ 50 da configuração com cashback a partir de R$ 5.000 no mês, e daí em diante todo o 1% é lucro.
Acima de R$ 8.000, o Nubank Ultravioleta lidera. A mensalidade de R$ 89 só é dispensada acima de R$ 8 mil de gasto no mês (ou com R$ 50 mil no Nubank). Abaixo disso, é o pior da tabela; acima, o percentual de 1,25% faz diferença.
Teto e condições que a tabela não mostra
| Cartão | Condição |
|---|---|
| Nubank Ultravioleta | Mensalidade de R$ 89 zera acima de R$ 8 mil/mês de gasto ou com R$ 50 mil no Nubank |
| BTG Pactual Black | O cashback custa R$ 20/mês, incluídos na mensalidade de R$ 50 |
| PagBank (limite garantido) | Fatura paga inteira até o vencimento; 1% a partir de R$ 3.000 de fatura |
| Neon | Exige o plano Cashback Neon, de R$ 4,90/mês |
| XP Visa Infinite | Exige R$ 50 mil investidos na XP; o cashback é aplicado num fundo |
O Mercado Pago tem cashback só para assinantes do Meli+, pago em Meli Dólar, com teto de R$ 100 por mês fora do Mercado Livre. Não entrou na tabela porque não conferimos o preço da assinatura — sem ele, a conta de custo fica incompleta.
Como usar a tabela para escolher
- Some o que você gasta no cartão por mês e tire boletos, impostos e tarifas.
- Olhe a coluna mais próxima do seu número — e a coluna abaixo dela. Se o seu gasto oscila, o cartão que vence nas duas é a escolha mais segura.
- Se a vantagem depende de isenção por gasto, pergunte-se se você atinge o mínimo todo mês, inclusive nos meses fracos.
- Compare os dois finalistas no comparador, que mostra também pontos, salas VIP e regras.
Para entender por que cashback é desconto, e não rendimento, leia como calcular o ganho real do cashback.
Perguntas frequentes
Qual cartão dá mais cashback?
Depende do gasto mensal. Na tabela, cartões sem anuidade vencem em gastos baixos e cartões com anuidade e isenção por gasto passam à frente quando o gasto cruza o mínimo de isenção. Não existe um cartão melhor para todos.
Percentual maior significa mais cashback?
Não necessariamente. Um cartão com 1,25% e mensalidade pode devolver menos que um de 0,5% sem custo, se o seu gasto não atingir a isenção. A comparação justa é o valor líquido do ano.
Todo gasto gera cashback?
Não. Os emissores costumam excluir boletos, tributos, Pix no crédito, saques e tarifas. Confira a lista na página oficial do cartão e desconte esses valores do seu gasto antes de comparar.
Preciso declarar o cashback?
Cashback de consumo próprio tem natureza de desconto na compra, segundo a interpretação mais comum. Para valores altos ou dúvidas específicas, consulte as orientações da Receita Federal ou um contador.
Os valores da tabela mudam?
Sim. Percentuais, mensalidades e regras de isenção mudam por decisão dos emissores. Os números aqui foram conferidos em 30/09/2026; a página oficial de cada cartão prevalece.
Fontes
- Nubank — Cartão Ultravioleta — acessado em 30/09/2026
- BTG Pactual — Programa de Fidelidade (cashback e pontos) — acessado em 30/09/2026
- BTG Pactual — tabela de tarifas (agosto/2026) — acessado em 30/09/2026
- PagBank — Cartão de crédito e Cashback da Fatura — acessado em 30/09/2026
- Neon — plano Cashback — acessado em 30/09/2026
- XP — perguntas frequentes dos cartões (junho/2026) — acessado em 30/09/2026
- Mercado Pago — cashback em Meli Dólar — acessado em 30/09/2026